Finance / Growth

Cách lập kế hoạch nghỉ hưu và đạt được sự độc lập về tài chính

Đoán xem? Không có luật nào nói rằng bạn phải làm việc cho đến khi bạn 65 tuổi (hãy tin chúng tôi, chúng tôi đã kiểm tra). Và ngày càng có nhiều người Mỹ mơ ước rời khỏi lực lượng lao động sớm và bắt đầu nghỉ hưu!

Nhưng có một làn sóng mới của những người lao động trẻ đang cố gắng đưa nghỉ hưu sớm lên một cấp độ khác. Họ đang thực hiện sứ mệnh thắp sáng một con đường mới hướng tới nghỉ hưu như một phần của phong trào F.I.R.E.

Họ tin rằng có thể nghỉ hưu đôi khi ở độ tuổi 30 hoặc 40. Bạn đọc đúng! Nhưng bằng cách nào? Có thực tế để nghỉ hưu ở tuổi 45? Hay thậm chí 35? Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn về phong trào F.I.R.E. để tìm hiểu xem nó có phù hợp với bạn hay không.

Vậy, phong trào F.I.R.E. là gì?

F.I.R.E. là viết tắt của “Độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm”. Mục tiêu là tiết kiệm và đầu tư mạnh mẽ – khoảng 50-75% thu nhập của bạn – để bạn có thể nghỉ hưu vào khoảng 30 hoặc 40 tuổi.

Đúng vậy: Bạn cần tiết kiệm ít nhất một nửa thu nhập của mình chỉ để có cơ hội thực hiện điều này.chart

Bạn sẽ cần bao nhiêu để nghỉ hưu? Tìm hiểu với công cụ miễn phí này!

Làm thế nào để mọi người làm điều đó? Để tiêu tốn nhiều tiền như vậy để đầu tư, những người đang tham gia F.I.R.E. luôn tìm cách làm hai việc: giữ chi phí của họ cực kỳ thấp và tìm cách tăng thu nhập.

Ý tưởng chung là thu nhập của bạn càng cao và chi phí của bạn càng thấp, bạn càng có thể đạt được sự độc lập tài chính nhanh hơn. Hãy nghĩ đến cường độ linh dương – ngoại trừ linh dương đang bốc cháy theo nghĩa đen.

Đối với những người trong phong trào F.I.R.E., “độc lập tài chính” không chỉ có nghĩa là ngồi trên một bãi biển nhiệt đới hoặc chơi golf mọi lúc. Nó có nghĩa là đạt đến điểm mà bạn không phải làm việc toàn thời gian nếu bạn không muốn. Bạn có thể thu hẹp quy mô trở lại một công việc bán thời gian hoặc đơn giản là ngừng làm việc hoàn toàn. Sự lựa chọn là của bạn. . . Hãy tưởng tượng điều đó.

Chúng ta có thể học được gì từ phong trào F.I.R.E.

Chúng tôi có những cảm xúc lẫn lộn về phong trào F.I.R.E., nhưng một điều chúng tôi có thể nhận được đằng sau 100% là sự tập trung và cường độ mà những người này có để đạt được ước mơ nghỉ hưu của họ. Và bất kể bạn đang ở đâu trên hành trình tài chính của mình, có một số bài học quan trọng mà tất cả chúng ta có thể rút ra từ phong trào F.I.R.E.:

1. Bắt đầu mơ ước và lên kế hoạch nghỉ hưu.

Điều tốt nhất về phong trào F.I.R.E. là nó khiến những người lao động trẻ bắt đầu nghĩ về việc nghỉ hưu, đặc biệt là vì chưa đến một nửa (41%) người Mỹ đã cố gắng tìm ra nhu cầu tiết kiệm hưu trí của họ.1 Điều đó giống như cố gắng nhắm vào mục tiêu với bịt mắt. Xác định những gì bạn muốn nghỉ hưu của bạn trông như thế nào và lập kế hoạch để đạt được điều đó.

2. Tìm cách giữ chi phí thấp.

Những người theo dõi F.I.R.E. này dành thời gian để xem tiền của họ sẽ đi đâu. Họ xác định mong muốn và nhu cầu và cắt bỏ bất kỳ khoản chi tiêu nào không có ý nghĩa đối với họ. Họ nhận được trên một ngân sách và dính vào nó.

Tiết kiệm một vài đô la ở đây và ở đó thực sự tăng lên theo thời gian. Nếu bạn có kỷ luật để cắt giảm các chi phí không cần thiết ra khỏi ngân sách của mình, số tiền thêm đó bạn có thể đầu tư sẽ giúp bạn đạt được tiến bộ nghiêm túc đối với mục tiêu của mình về lâu dài.

3. Tìm cách để tăng thu nhập của bạn.

Thu nhập của bạn là công cụ xây dựng sự giàu có mạnh mẽ nhất của bạn. Và nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm – hoặc thực sự sớm – bạn phải sáng tạo về việc tìm cách kiếm thêm tiền. Không có cách nào xung quanh nó.

Có thể bạn đang trên con đường sự nghiệp sẽ dẫn đến mức lương sáu con số đó. Hoặc có thể bạn đã có một nghề tay trái mà bạn đang biến thành một doanh nghiệp nhỏ vào ban đêm và cuối tuần. Nó có thể có nghĩa là giao pizza trong một thời gian hoặc tiết kiệm để mua một tài sản cho thuê.

Dù điều đó trông như thế nào đối với bạn, thu nhập bổ sung sẽ đóng một vai trò rất lớn trong việc giúp bạn lùi lại một bước khỏi lực lượng lao động và tận hưởng thời gian nghỉ hưu sớm.

4. Ưu tiên tiết kiệm và đầu tư.

Nếu bạn muốn nghỉ hưu (sớm hoặc cách khác), bạn phải tiết kiệm và đầu tư. Không có nếu, vàs hoặc buts về nó. Đó là lý do tại sao những người trong phong trào F.I.R.E. cực đoan về việc ném phần lớn thu nhập của họ cho nghỉ hưu.

Nhưng tin tốt là bạn không cần phải tiết kiệm một nửa thu nhập để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình! Bạn nên bắt đầu bằng cách đầu tư 15% thu nhập của mình vào các tài khoản tiết kiệm hưu trí được ưu đãi thuế, như 401 (k) s và Roth IRA.

Điều quan trọng là phải có thói quen tiết kiệm và đầu tư thường xuyên mỗi tháng. Khi bạn làm điều đó, thời gian và tăng trưởng kép làm việc cho bạn thay vì chống lại bạn.

Sau khi bạn loại bỏ một số mục tiêu tiền bạc khác của mình, như trả hết tiền thế chấp sớm (bạn có thể làm nếu bạn đầu tư 15% thay vì 50% thu nhập của mình), bạn có thể bắt đầu đầu tư nhiều hơn. Chúng ta sẽ nói về điều đó sau.

Tại sao phong trào F.I.R.E. có thể không dành cho tất cả mọi người

Rào cản lớn đầu tiên để theo đuổi phong trào F.I.R.E. là có thu nhập lớn (và chúng tôi có nghĩa là lớn). Cho dù bạn cắt giảm bao nhiêu lối sống của mình, bạn sẽ cần một khoản thu nhập lớn – có thể ở đâu đó trong phạm vi sáu con số – để có khả năng tiết kiệm đủ để nghỉ hưu trước sinh nhật lần thứ 40 của bạn.

Nhưng điều đó không nên ngăn cản bạn xây dựng sự giàu có – bất cứ ai cũng có thể làm điều đó! Theo Nghiên cứu quốc gia về triệu phú, một phần ba triệu phú không bao giờ có thu nhập hộ gia đình sáu con số trong một năm.

Cho dù bạn có loại nghề nghiệp hay mức lương nào ngay bây giờ, đừng rơi vào huyền thoại rằng bạn cần một công việc lương cao để xây dựng sự giàu có bạn cần để tận hưởng một cuộc nghỉ hưu không phải lo lắng. Bất cứ ai cũng có thể trở thành triệu phú – chỉ cần một ít thời gian.

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về con đường đã được chứng minh đã giúp hàng ngàn người Mỹ trở thành triệu phú, thì cuốn sách mới của Dave, Baby Steps Millionaires, là dành cho bạn. Lấy bản sao của bạn ngay hôm nay để tìm hiểu thêm về nhóm triệu phú đặc biệt này và cách bạn cũng có thể trở thành một triệu phú!

Đừng lộn xộn với thẻ tín dụng – bạn sẽ bị đốt cháy

Bỏ tất cả thu nhập sang một bên, có một số vấn đề khác với phong trào F.I.R.E. mà chúng tôi muốn giải quyết:

Nhiều người ủng hộ F.I.R.E. thực sự thúc đẩy ý tưởng sử dụng thẻ tín dụng cho điểm và phần thưởng. Nói cái gì?

Đừng lộn xộn với thẻ tín dụng. Nghiêm túc. Bạn có thể nghĩ, Nhưng tôi thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn mỗi tháng! Điều đó có thể hoạt động trong một thời gian ngắn, nhưng bạn không đánh bại hệ thống. Tất cả chỉ cần một khoản thanh toán bị bỏ lỡ hoặc một trường hợp khẩn cấp lớn buộc bạn phải cắn nhiều hơn số tiền bạn có thể nhai để nợ thẻ tín dụng vượt khỏi tầm kiểm soát.

Tổng cộng, người Mỹ đã kiểm đếm được 820 tỷ đô la nợ thẻ tín dụng.2 Và một cuộc khảo sát gần đây cho thấy khoảng 14 triệu người Mỹ đã nợ thẻ tín dụng từ 10.000 đô la trở lên.3 Chúng tôi chắc chắn rằng mỗi người trong số họ nghĩ rằng họ có thể trả số dư của họ mỗi tháng. . . cho đến khi họ không thể.

Lắng nghe: Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, gần một phần ba ngân sách của bạn sẽ hướng tới việc trả nợ.4 Điều đó làm cho việc tiết kiệm và đầu tư thực sự khó khăn, và nó không phải là một công thức để thành công về tài chính.

Khi bạn chơi với lửa. . . Vâng, bạn biết những gì xảy ra.

Đừng làm F.I.R.E. Chỉ để thoát khỏi một công việc bạn ghét

Bạn có thể bị thu hút bởi phong trào F.I.R.E. nếu bạn ghét công việc của mình. Rốt cuộc, chỉ có 34% công nhân Mỹ nói rằng họ tích cực tham gia vào công việc.5 Không có gì ngạc nhiên khi ngày càng có nhiều lao động trẻ mơ ước rời khỏi nơi làm việc hoàn toàn.

Nhưng có một vấn đề sâu sắc hơn nằm bên dưới bề mặt, và F.I.R.E. sẽ không giải quyết được nó. Nếu bạn ghét công việc của mình, bạn không cần F.I.R.E. Những gì bạn thực sự cần là một con đường sự nghiệp mới. Huấn luyện viên nghề nghiệp người Mỹ Ken Coleman gọi đó là “tìm kiếm điểm ngọt ngào của bạn”. Đó là nơi giao thoa giữa tài năng và đam mê lớn nhất của bạn. Ngay cả những người theo dõi F.I.R.E. cũng có thể nhận được đằng sau đó!

Nếu mong muốn duy nhất của bạn là nghỉ hưu sớm để bạn có thể thoát khỏi công việc vào thứ Hai, bạn sẽ rất thất vọng. Cuộc sống quá ngắn ngủi để lãng phí hàng thập kỷ hoặc thậm chí một năm làm một công việc mà bạn ghét.

Lộ trình nghỉ hưu sớm

Cho dù mục tiêu của bạn là nghỉ hưu ở tuổi 65 hay 35, bạn cần có một kế hoạch. Bạn phải biết bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu tiền để nghỉ hưu khi bạn muốn và bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng để đạt được điều đó.

Kế hoạch từng bước này sẽ giúp đưa bạn vào con đường nghỉ hưu sớm:

Bước 1: Thoát khỏi nợ nần và hoàn thành quỹ khẩn cấp của bạn.

Nợ đang kìm hãm hàng triệu lao động trẻ đầu tư cho nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao bạn phải tập trung. Cắt nhỏ những thẻ tín dụng đó và đuổi Sallie Mae ra khỏi cuộc sống của bạn mãi mãi – và cho nó tất cả những gì bạn có.

Sau khi bạn không mắc nợ và trước khi bạn bắt đầu đầu tư cho nghỉ hưu, đã đến lúc xây dựng một quỹ khẩn cấp. Khi bạn có đủ tiền trong tài khoản tiết kiệm để trang trải chi phí 3-6 tháng, bạn sẽ không phải lo lắng về việc máy điều hòa không khí bị hỏng hoặc lốp xe bị xẹp làm hỏng kế hoạch đầu tư của bạn.

Bước 2: Đầu tư 15% vào tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế.

Đây là phần thú vị! Bây giờ bạn đã sẵn sàng để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bắt đầu bằng cách tiết kiệm 15% tổng thu nhập của bạn mỗi tháng trong các kế hoạch nghỉ hưu như 401 (k) và Roth IRA — và chắc chắn đầu tư tiền hưu trí của bạn vào các quỹ tương hỗ với một hồ sơ theo dõi tuyệt vời.

Bước 3: Trả hết khoản thế chấp của bạn sớm.

Trong khi bạn đang đầu tư, hãy mạnh mẽ về việc trả hết nhà sớm. Đây là một mục tiêu lớn sẽ mang lại cho bạn động lực hướng tới nghỉ hưu sớm! Hãy suy nghĩ về nó: Bạn sẽ có thể tiết kiệm thêm bao nhiêu tiền cho nghỉ hưu nếu bạn không có tiền mua nhà? Bạn có thể làm gì nếu bạn hoàn toàn không mắc nợ với một ngôi nhà trả tiền?

Bước 4: Đầu tư vượt quá 15% — tối đa hóa tài khoản hưu trí của bạn.

Với một ngôi nhà được trả tiền và không có khoản nợ nào để nói, bạn thực sự có thể bắt đầu thực hiện một số bước tiến về mục tiêu nghỉ hưu sớm của mình. Đây là nơi đầu tư 50% thu nhập của bạn để nghỉ hưu thực sự có thể thực hiện được. Đầu tiên, quay trở lại 401 (k) và IRA của bạn và tối đa hóa các đóng góp của bạn.

Nhưng hãy nhớ rằng: Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không thể rút tiền từ 401 (k) hoặc IRA của mình mà không phải đối mặt với hình phạt rút tiền sớm cho đến khi bạn đạt 59 tuổi rưỡi. Ví dụ: với 401 (k) truyền thống, bạn sẽ không chỉ phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút ra, mà chú Sam cũng sẽ lấy thêm 10% nữa. Không phải là một kế hoạch tốt!

Nhưng có một giải pháp cho vấn đề đó mà hầu hết những người muốn nghỉ hưu sớm quên đi: tài khoản cầu nối.

Bước 5: Xây dựng tài khoản bắc cầu – mở tài khoản đầu tư chịu thuế.

Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, tài khoản bắc cầu sẽ giúp bạn “thu hẹp” khoảng cách giữa thời điểm bạn muốn nghỉ hưu và khi nào bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của mình.

Khi bạn lên kế hoạch cho giấc mơ nghỉ hưu của mình, hãy đặt mục tiêu tuổi nghỉ hưu và tìm ra số tiền bạn sẽ cần để sống mỗi năm. Sau đó, nhân số đó với số năm bạn dự kiến sử dụng tài khoản cầu nối của mình. Đó là số tiền bạn nên có trong tài khoản cầu nối của mình để bạn có thể sống thoải mái cho đến khi bạn có thể truy cập vào tài khoản hưu trí của mình mà không bị phạt.

Ví dụ: giả sử bạn muốn nghỉ hưu sớm ở tuổi 55. Điều đó có nghĩa là bạn cần có đủ tiền trong tài khoản cầu nối của mình để tồn tại khoảng 4 năm rưỡi. Vì vậy, nếu bạn mong đợi sống bằng 50.000 đô la mỗi năm khi nghỉ hưu, mục tiêu của bạn là có ít nhất 225.000 đô la trong tài khoản cầu nối của mình khi bạn tròn 55 tuổi!

Khi bạn đã tối đa hóa 401 (k) và IRA của mình, hãy mở tài khoản môi giới (còn được gọi là tài khoản đầu tư chịu thuế) để đóng vai trò là tài khoản cầu nối của bạn.

Dưới đây là những gì chúng tôi thích về tài khoản môi giới:

  • Bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào bạn muốn.
  • Không có giới hạn đóng góp.
  • Bạn có thể mở một tài khoản thông qua một công ty môi giới và đầu tư vào các quỹ tương hỗ.

Một nhược điểm lớn đối với các tài khoản này là bạn phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào mà khoản đầu tư của bạn kiếm được. Đó là một ý tưởng tốt để ngồi xuống với chuyên gia đầu tư của bạn để làm việc thông qua các con số và đặt mục tiêu cho số tiền bạn cần trong tài khoản cầu nối của bạn để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.

Làm việc với một chuyên gia đầu tư

Có rất nhiều bộ phận chuyển động khác nhau đi vào nghỉ hưu sớm thành công, nhưng điều đó có thể! Và cách tốt nhất để biến ước mơ của bạn thành hiện thực là làm việc với một cố vấn tài chính hoặc chuyên gia đầu tư đáng tin cậy, những người có thể giúp bạn đạt được điều đó.

Với chương trình SmartVetor, chúng tôi sẽ kết nối bạn với tối đa năm chuyên gia đầu tư đáng tin cậy trong khu vực của bạn. Tìm chuyên gia tài chính của bạn ngay hôm nay và họ sẽ giúp bạn bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu mơ ước của mình.

Man playing chess

Viết một bình luận